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5.15全国投资者保护宣传日活动-心系投资者,携手共行动-从“原油宝”事件了解银行理财风险

更新时间:2020/5/15 9:56:55    浏览:781

近日,由于美国WTI原油期货5月合约价格出现历史上从未有过的负值,国内“原油宝”的一些投资者出现穿仓负债,即亏损全部本金的基础上还倒欠银行一大笔钱,近年来银行确实发生了很多负面事件,包括存款失踪、理财亏损、存款或理财变保险等等,让客户蒙受了很大的损失。

  但银行理财真的那么不靠谱吗?银行理财的风险有哪些?其实归根结底就是本金风险和收益风险。

  一、本金风险

  本金风险包括两种,一种是被骗了钱直接打水漂,另一种是本金出现了部分亏损。

  第一种情况不会发生在银行理财身上,但是投资者在买银行理财的过程中有可能会发生。比方说你去银行网点买理财产品,你以为自己买的是银行理财,钱也进到银行的账户中了,但实际上是银行内部员工和外部不法分子勾结,把钱挪用到其它地方了,如果跑路了或是钱被挥霍一空,投资者损失就大了。

  这种情况一般不会发生在银行柜台,在贵宾室等单间里比较容易发生。不过这种情况大家不用太担心,只要你是通过银行正规渠道,在银行柜台或是正规的理财区域购买,极少会发生。但如果真有银行工作人员把你请到一个神秘的单间之中,而且没有监控没有其他工作人员,那你就要小心了。

第二种情况发生的概率要大很多,包含的情形也比较多,最常见的就是你以为自己买的是银行自营理财,但其实买的是银行代销理财、通道业务产品,比如基金,大宗商品等尤其是风险偏高大宗商品(如原油宝)或股票基金和指数基金,行情不好的情况下亏损很正常,比如中国银行“原油宝”穿仓事件

银行自营的理财本金会亏损吗?有可能,银行理财本金亏损更发生在风险等级在R3或以上级别的产品上,不过有些产品不披露到期收益率所以有时会监测不到。如果投资者购买的是风险等级为R1R2的理财产品,本金亏损的概率几乎为零,风险等级为R2的理财产品说是不保本,本金风险

 

  二、收益风险

  买银行理财没有拿到预期收益的情况还是相对常见的,但是与其它理财产品相比概率也不高,这里要区分结构性理财和非结构性理财。

  结构性理财挂钩股指、股票、黄金、汇率、大宗商品等衍生金融资产,收益率是浮动的,达到预期最高收益率的概率比较低。结构性理财产品达不到预期最高收益率的概率为30%左右,其中预期收益率越高达标率就越低,预期最高收益率超过5%的结构性理财收益未达标率高达70%左右。

  非结构性理财的收益未达标率大致在5%-6%之间,即使没有达到预期收益率,大部分非结构性理财的实际收益率与预期收益率差别也不会太大,比如预期收益率是4.8%,实际到期收益率是4.65%,虽然收益没有达标,但是差距很小,而且这种情况并不常见。

  大家买理财产品没达到预期收益最常见的是买成了保险或是基金。银行员工为了拿高额佣金,往往会积极向大家推荐代销的保险理财或是基金,买保险理财的时候会跟你说多么安全收益率多么高,但实际上经常达不到银行员工承诺的收益,有时甚至连存款利率都达不到;买基金的时候会跟你吹嘘产品的高收益和稳定性,但实际上基金的风险太大,有可能会获取高收益,有可能收益会很低,有可能会亏损。

  知道银行理财的风险之后,投资者该如何挑选理财产品给大家提供几点建议:

  首先,一定要通过正规途径购买银行理财,正规途径包括银行柜台、银行理财专区、自助机、网上银行、手机银行渠道,即使是在贵宾室也要保证有监控,从而保证资金是流向银行渠道。

  第二, 结构性理财不是不可以买,但是一定要了解产品的收益计算方式,对挂钩资产标的市场行情和前景有一定的判断才可以,千万不要看到收益率很高就一冲动买了。

  第,第一次购买银行理财需要做一份风险评估问卷,而且必须按照评估结果购买理财产品,不能买超出自己风险能力的理财产品,有些投资者为了能购买到高收益的理财产品会重新进行风险评估,这种行为是非常不提倡的。

  第,风险等级为R1R2的理财产品可以放心购买,起码本金无忧,风险等级在R3及以上的理财产品就要小心了,确认你自己能承担一定的风险可以买,否则尽量别碰。当然,如果你是高净值客户,资产百万或是千万元,购买这类理财产品没什么问题。

  第,如果想获取较高的收益,那么建议你购买城商行或股份行的风险等级为R2的非结构性理财产品,基本都可以达到预期收益率。但是明显超出行业平均收益水平的理财产品一定要谨慎购买,如果你看到一款收益率为6%的理财产品,要么它不是银行理财,要么是结构性理财,要么是高风险理财。

银行的理财产品风险主要划分为5个等级,风险由低到高分别为:R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。一般投资者在购买银行理财产品的时候,都需要投资者先做投资风险测评,只有风险测评通过之后才能购买相应的理财产品。

 

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